Fianza de licencia o seguro: para qué sirve cada uno si es contratista en California

Una fianza (surety bond) es un acuerdo entre tres: usted promete, el Estado de California recibe esa promesa y una compañía de fianzas lo respalda. Lo que usted promete es cumplir la ley de licencias de contratistas. Si se paga un reclamo válido, la compañía de fianzas le cobra ese dinero a usted después. La fianza no se queda con la pérdida, nada más la adelanta.

Una póliza de seguro funciona al contrario. Usted paga la prima y la aseguradora paga por usted los reclamos cubiertos, hasta sus límites. No le piden que devuelva ese dinero. Lo único que le toca es el deducible.

Por eso una no sustituye a la otra. La fianza no paga la ventana que rompió su cuadrilla, y una póliza de responsabilidad general no cumple con la fianza que exige el CSLB. Muchos contratistas tienen las dos porque resuelven cosas diferentes.

El monto también funciona distinto. El de la fianza lo fija la ley y es para las personas que la fianza nombra. Los límites del seguro los escoge usted y están para proteger su negocio.

• Fianza de licencia de contratista: $25,000 (B&P §7071.6). La lleva todo el que tiene licencia, sea dueño único, sociedad, corporación o LLC. Antes del 1/1/2023 era de $15,000. Según el B&P §7071.5, es a favor del Estado y puede pagarle a un dueño de casa que contrató una mejora en su propia casa y salió perjudicado por una violación a la ley de licencias, a un dueño que construye una casa unifamiliar que no es para vender, a cualquiera perjudicado por una violación intencional y deliberada o por fraude en un contrato de construcción, a sus empleados por salarios no pagados y a quien salga perjudicado por prestaciones no pagadas.
• Fianza de trabajadores de LLC: $100,000 (B&P §7071.6.5). Solo para licencias de LLC. Respalda los salarios de los empleados, los intereses sobre esos salarios y las prestaciones, incluidas las aportaciones al sindicato bajo un contrato colectivo. Se suma a la fianza de $25,000.
• Fianza del individuo calificador: $25,000 (B&P §7071.9). Se pide cuando la persona que califica la licencia no es el propietario, un socio general ni un co-licenciatario. No hace falta si esa persona es dueña del 10% o más de la corporación o LLC. Es aparte de la fianza de licencia.

Las tres funcionan igual: la compañía de fianzas paga el reclamo válido y luego le cobra a usted.

Primer caso. Su ayudante choca la carretilla contra la puerta corrediza del cliente y la quiebra. Esa misma semana, un repartidor se resbala con su lona y se lastima la espalda. Los dos son daños a gente de fuera de su empresa. Eso le toca al seguro de responsabilidad general. El reclamo va a su aseguradora y usted paga su deducible.

Segundo caso. Un dueño de casa pone una queja diciendo que usted no siguió las reglas de contratación en su remodelación y que eso le costó dinero. Eso no es un accidente. Un reclamo así puede ir contra su fianza de licencia. Si la compañía de fianzas paga, luego le pide a usted hasta el último dólar.

El dueño de casa puede ver su fianza en el registro de su licencia del CSLB y lee el aviso de seguro en su contrato (vea el aviso de seguro en el contrato). El contratista general le pide un certificado de seguro y casi siempre quiere ser asegurado adicional. Salir como titular del certificado no es lo mismo. Vea el endoso de asegurado adicional.

El seguro de responsabilidad general por lo general cubre lesiones y daños a la propiedad que su trabajo les cause a otras personas, y las operaciones terminadas si la póliza las incluye. No cubre lesiones de sus propios empleados, sus herramientas, sus vehículos ni lo que cuesta rehacer un trabajo mal hecho. Más detalles en qué no cubre el seguro de responsabilidad general.

Para la mayoría de las licencias, el CSLB no lo exige por ley, pero lo recomienda mucho, y los contratistas generales, los dueños de propiedades comerciales y muchos dueños de casa lo ponen en el contrato. Las LLC son otra cosa: el B&P §7071.19 exige un seguro de responsabilidad de por lo menos $1,000,000 agregado, y más según cuántas personas haya en la licencia. Vea el requisito de seguro para LLC del CSLB.

La compensación al trabajador es un requisito aparte. Todo el que tiene licencia registra ante el CSLB un certificado de compensación o una exención (B&P §7125). Las clasificaciones C-8 concreto, C-20 HVAC, C-22 remoción de asbesto, C-39 techos y D-49 servicio de árboles la deben tener aunque no tengan empleados. La SB 216 la iba a exigir a todos desde el 1/1/2026 y la SB 1455 (2024) lo pasó al 1/1/2028. Vea la compensación al trabajador y el cambio de 2028.

Para tramitar una fianza se necesita el número de Seguro Social del dueño, así que en CalRisk Insurance Center las fianzas las cotiza un agente con licencia por teléfono, no en línea. Llame o mande texto al (877) 940-4313. El auto comercial y el seguro umbrella se atienden igual.

El seguro de responsabilidad general y la compensación al trabajador se cotizan en línea con su número de licencia del CSLB. Lo escribe, contesta como un minuto de preguntas y le llegan cotizaciones de programas con calificación A, con límites de $1M por ocurrencia y $2M agregado, el deducible y lo que incluye y excluye cada una. Escoja una y envíela para aprobación. Un agente con licencia la termina y le manda por correo la cotización final para firmar. Nada queda vigente hasta que usted firma. Solo California, en español o inglés.

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