Asegurado adicional: por qué el contratista general quiere estar en su póliza

Un asegurado adicional es una persona o empresa que se agrega a su póliza de responsabilidad general con un endoso (endorsement), que es un cambio por escrito a la póliza. Ya agregada, su póliza puede responder por ella cuando la meten en un reclamo por el trabajo de usted, según los términos del endoso.

Por ejemplo: un inquilino pasa debajo de su andamio, le cae una herramienta y demanda al dueño, al contratista general y a usted. Si el contratista general es asegurado adicional en su póliza, su aseguradora lo puede defender y pagar por él en ese reclamo, según el endoso.

El titular del certificado (certificate holder) es otra cosa. Solo recibe el comprobante de que usted tiene seguro, nada más. El certificado no cambia su póliza. Vea la guía del certificado de seguro para ver cómo se ve cada uno en papel.

Cuando alguien se lastima en una obra, su abogado demanda a todos los que tienen que ver. El contratista general no hizo su trabajo, pero lo demandan igual. Ser asegurado adicional en su póliza es la manera en que pasa a su seguro, primero, los reclamos que vienen de su trabajo.

Los dueños, los administradores de propiedades y los clientes comerciales piden lo mismo, y algunos contratos piden al dueño y al contratista general. La sección de seguro del contrato dice quién va y en qué forma, así que léala renglón por renglón.

Tres cosas que conviene saber antes de firmar:

• Va ligado a su trabajo. La cobertura por lo general se limita a reclamos que salen de sus operaciones, no a todo lo que pase en la obra.
• Comparten sus límites. El asegurado adicional usa los mismos $1M por ocurrencia y $2M agregado de usted. No se crea otro juego de límites.
• Lo que cuenta es el endoso. Escribir "asegurado adicional" en un certificado sin que el endoso esté en la póliza no le da nada al contratista general.

Cómo esté escrito su endoso decide cuánto papeleo le cuesta cada contratista general nuevo.

Con endoso con nombre, cada contratista nuevo necesita un endoso nuevo antes de empezar. Con uno blanket, el contratista por lo general queda incluido en cuanto el contrato escrito lo exige. Un trato de palabra casi nunca activa el endoso blanket, porque el requisito tiene que estar por escrito.

No todas las pólizas traen endoso blanket. Si sus contratistas generales lo piden, confirme que venga en la cotización antes de escoger.

Ser asegurado adicional puede aplicar a dos momentos distintos:

• Operaciones en curso (ongoing operations): reclamos por trabajo mientras usted sigue en la obra.
• Operaciones terminadas (completed operations): reclamos que salen cuando ya terminó, como una losa que se raja o un techo que gotea meses después.

Muchos contratistas generales piden las dos, porque muchos reclamos de construcción aparecen cuando la cuadrilla ya se fue. Algunos contratos también dicen cuánto tiempo debe durar después del proyecto. Una póliza que solo da asegurado adicional para operaciones en curso no cumple con un contrato que pide operaciones terminadas, así que revise las dos antes de firmar.

Los oficios donde los problemas salen tarde son los que más se revisan, como techos, concreto y estructura.

La petición de asegurado adicional casi siempre llega con otros dos términos:

• Primario y no contributivo (primary and non-contributory). En reclamos por su trabajo, su póliza paga primero y a la póliza del contratista general no se le pide que ponga su parte.
• Renuncia de subrogación (waiver of subrogation). Después de pagar un reclamo, su aseguradora renuncia a ir contra el contratista general para recuperar ese dinero.

Cada uno casi siempre es un endoso aparte. Si el contrato pide los tres, asegúrese de que la póliza que escoja los pueda dar.

Lo mismo aplica hacia abajo. Muchas pólizas esperan que sus propios subcontratistas tengan su seguro de responsabilidad y lo pongan a usted como asegurado adicional. Si no, los reclamos por el trabajo de ellos le pueden caer a usted sin cobertura. Más en exclusiones del seguro de responsabilidad.

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste como un minuto de preguntas.
2. Las cotizaciones de programas con calificación A llegan una por una con los límites, el deducible y lo que incluye y excluye cada una. Busque los términos de asegurado adicional, primario y no contributivo y renuncia de subrogación que le piden.
3. Envíe para aprobación la que le sirva. Un agente con licencia la termina y le manda por correo la cotización final para firmar. Nada queda vigente hasta que usted firma.
4. Ya con cobertura, CalRisk Insurance Center le manda el certificado a su contratista general.

¿Le sale un contratista general nuevo más adelante? Llame o mande texto al (877) 940-4313 con el nombre legal y la dirección del contratista y los términos de seguro del contrato. Para saber qué mueve el precio, vea el costo del seguro de responsabilidad general, o busque su oficio en seguro por oficio.