Lo que no cubre el seguro de responsabilidad general para contratistas

El seguro de responsabilidad general (general liability, GL o CGL) por lo general cubre lesiones y daños a la propiedad de terceros que resultan de su trabajo y sus operaciones. "Terceros" quiere decir alguien que no es usted ni su empleado: el dueño de la casa, un vecino, un inquilino, alguien que va pasando.

Unos ejemplos del día a día:

• El cliente pisa un clavo que su cuadrilla dejó en el patio.
• Su cortadora avienta un pedazo de azulejo contra el vidrio del carro del vecino.
• Una conexión que usted instaló falla al mes y se inunda el departamento de abajo.

Ese último es un reclamo de operaciones terminadas (completed operations): un daño que aparece cuando usted ya se fue de la obra. Está cubierto si la póliza incluye operaciones terminadas, y muchos contratistas generales lo exigen.

Quédese con la palabra terceros. Con ella se entienden casi todos los huecos que siguen.

1. Lesiones de sus propios empleados. Si se lastima alguien de su nómina, eso es un reclamo de compensación al trabajador. Todo el que tiene licencia del CSLB registra un certificado de compensación o una exención, y las licencias C-8, C-20, C-22, C-39 y D-49 la deben tener aunque no tengan empleados. Vea la compensación al trabajador para contratistas.
2. Sus herramientas y equipo. Si le roban el generador en la obra o se le cae el nivel láser del andamio, eso no es reclamo del seguro de responsabilidad. El equipo se asegura aparte.
3. Sus vehículos. Un choque con la camioneta de trabajo le toca al auto comercial. Muchas pólizas de auto personal excluyen el uso de negocio, así que una camioneta de trabajo con póliza personal puede quedar descubierta.
4. Lo que cuesta arreglar su propio trabajo. Si un trabajo queda mal, el seguro no paga para quitarlo y volverlo a hacer. Según los términos de la póliza, puede responder por el daño que ese trabajo cause a otra propiedad, como el techo de abajo cuando gotea la base de la regadera.

Además de esos cuatro huecos, cada programa para contratistas pone sus propias exclusiones y límites, y muchas veces dependen de su oficio. Esto es lo que conviene buscar, no lo que dice una póliza en particular:

• Trabajos hechos antes de la póliza. Algunas pólizas no responden por obras que usted terminó antes de la fecha de inicio.
• Movimiento de tierra y hundimientos. Tierra que se asienta, se hunde o se mueve. Importa mucho en concreto, cimientos y nivelación.
• Límites de altura. Algunas pólizas excluyen trabajo arriba de cierto número de pisos o pies. Los techadores y carpinteros de estructura deben revisar esto primero.
• Casas nuevas y fraccionamientos. La obra residencial nueva, los fraccionamientos (tract) y los condominios pueden estar limitados o excluidos.
• Subcontratistas sin seguro. Muchas pólizas esperan que sus subs tengan su propio seguro de responsabilidad y lo pongan a usted como asegurado adicional. Si no, los reclamos por el trabajo de ellos podrían no estar cubiertos.
• Moho, hongos y agua. Con frecuencia excluidos o con tope.
• Contaminación. Polvo, gases y químicos casi siempre se excluyen, salvo que la póliza los vuelva a incluir.
• Responsabilidad por contrato. Si firma un contrato donde se hace cargo de la responsabilidad de otro, la póliza puede cubrir solo una parte de lo que aceptó.

El certificado de seguro demuestra que existe una póliza. No dice lo que esa póliza deja fuera. Por eso un contratista puede entregar un certificado en regla y aun así recibir un reclamo negado.

Dos casos comunes:

• Usted trabaja de sub para un constructor de casas nuevas y su póliza excluye la construcción residencial nueva.
• El contratista general pide ser asegurado adicional por operaciones terminadas y su póliza solo lo da para el trabajo en curso. Vea el endoso de asegurado adicional.

La solución es sencilla aunque lleva su tiempo: compare las exclusiones con los trabajos que de veras hace y los contratos que de veras firma, no nada más los límites. Más sobre lo que piden los contratistas generales en la guía del certificado de seguro.

Subir el límite del seguro de responsabilidad no tapa estos huecos. Los tapa otra póliza:

Llame o mande texto al (877) 940-4313 para lo que se cotiza por teléfono.

En el tablero de cotizaciones de CalRisk Insurance Center, cada cotización muestra su deducible, sus límites ($1M por ocurrencia y $2M agregado) y lo que incluye y excluye. Así lee las exclusiones antes de escoger, no después de un reclamo.

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste como un minuto de preguntas sobre su oficio, sus trabajos y su cuadrilla.
2. Las cotizaciones de programas con calificación A van llegando una por una.
3. Compare las exclusiones con su trabajo real y envíe para aprobación la que mejor le quede.
4. Un agente con licencia la termina y le manda por correo la cotización final para firmar. Nada queda vigente hasta que usted firma.

Las exclusiones también mueven el precio. Vea qué influye en el costo del seguro, o busque su oficio en seguro por oficio.