El certificado de seguro para contratistas en California

El certificado de seguro (en inglés COI, certificate of insurance) es una sola hoja que resume la cobertura que usted tiene. Para responsabilidad general se usa la forma ACORD 25. Ahí viene:

• Su negocio como asegurado
• Cada aseguradora y su número de póliza
• La fecha en que empieza y termina
• Los límites, como por ocurrencia y el agregado general
• El titular, o sea, a quién se le emitió
• Un espacio de descripción para la obra, el asegurado adicional y otras notas

El certificado es una prueba, no un contrato. Refleja lo que dice su póliza el día que se emitió y no le puede agregar nada. Escribir "asegurado adicional" en la descripción no convierte a nadie en asegurado adicional. Solo un endoso en la póliza lo hace.

Confundirlos causa problemas serios cuando llega un reclamo.

• Titular del certificado (certificate holder): la persona o empresa a quien va dirigido. Recibe la prueba de que usted tiene seguro, y ya. Su póliza no le da ninguna cobertura.
• Asegurado adicional (additional insured): una persona o empresa que se suma a su póliza por medio de un endoso. Si lo meten en un reclamo por culpa de su trabajo, su póliza lo puede defender y responder por él, según lo que diga el endoso.

Casi todos los contratistas generales piden ser asegurados adicionales, no solo titulares. Los dueños de propiedades y las administradoras muchas veces piden lo mismo. Su subcontrato dice exactamente a quién agregar y cómo, así que léalo antes de firmar. Más sobre endosos en el endoso de asegurado adicional.

Los subcontratos casi siempre piden más que un certificado sencillo. En términos generales, las frases comunes quieren decir:

• Primario y no contributivo (primary and non-contributory): en reclamos que vienen de su trabajo, su póliza paga primero y no se le pide a la póliza del contratista general que ponga su parte.
• Renuncia de subrogación (waiver of subrogation): cuando su aseguradora paga un reclamo, se compromete a no ir contra el contratista general para recuperar ese dinero.
• Operaciones terminadas: el contratista general sigue como asegurado adicional después de que usted termina, porque muchos reclamos llegan tarde.
• Asegurado adicional nombrado: se pone a un contratista general o dueño en particular en el endoso. Cada cliente nuevo puede necesitar el suyo.
• Asegurado adicional general (blanket): el endoso incluye automáticamente a cualquiera que un contrato escrito le pida agregar. Sirve mucho si trabaja con varios contratistas generales, pero no todas las pólizas lo traen.

Cuando compare cotizaciones, revise qué incluye y qué excluye cada una. Si sus clientes piden estas cláusulas, escoja una póliza que las pueda dar.

Cada contrato es distinto, pero esta lista sale una y otra vez:

Nuestra cotización en línea usa esos límites de $1M / $2M. Las licencias de LLC además tienen un mínimo del CSLB; vea el requisito de seguro para LLC. La compensación al trabajador es otra póliza; vea workers' comp y el cambio de 2028.

El certificado solo se puede emitir cuando la póliza ya está activa. El camino es este:

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste como un minuto de preguntas.
2. Compare cotizaciones de varios programas con calificación A, cada una con límites, deducible, y lo que incluye y excluye.
3. Toque "Enviar para aprobación", un agente con licencia lo toma y después le manda por correo la cotización final para su firma. No queda asegurado hasta que firme.
4. Ya con cobertura, le mandamos el certificado a su contratista general.

¿Necesita otro certificado para un cliente nuevo más adelante? Llame o mande texto al (877) 940-4313 con el nombre legal del titular, su dirección y lo que pide el contrato sobre el seguro.

El certificado es más que nada para contratistas generales y clientes comerciales. Los contratos con dueños de casa tienen su propia regla. Según el Código B&P §7159 y §7159.10, los contratos de mejoras al hogar y de servicio y reparación deben llevar un aviso con el título "Commercial General Liability Insurance (CGL)". El aviso dice la única frase que es cierta en su caso: tiene CGL (con el nombre y teléfono de la aseguradora), no lo tiene, está autoasegurado, o la frase para LLC.

Quien construye casas unifamiliares también debe informar por escrito si tiene seguro de responsabilidad general comercial (B&P §7164). Con una póliza vigente, los dos se llenan fácil. Más sobre el aviso: el aviso de seguro en contratos de mejoras al hogar. También: seguro para contratista general y de qué depende el costo.