Cuánto seguro de responsabilidad necesita una LLC con licencia del CSLB

Desde el 1/1/2014, California pide que toda licencia de contratista a nombre de una LLC tenga seguro de responsabilidad. La ley pone el mínimo como límite agregado: lo más que paga la póliza sumando todos los reclamos durante su vigencia.

• Con 5 personas o menos en el personal registrado de la licencia, el agregado debe ser de al menos $1,000,000.
• Cada persona después de la quinta suma $100,000.
• El requisito no pasa de $5,000,000.

El personal registrado (personnel of record) son las personas que el CSLB tiene anotadas en el expediente de su licencia. No es cuántos trabajadores tiene ni su nómina.

Si tiene más de 5: al número de personas réstele 5, multiplique por $100,000 y súmele $1,000,000. Cuando llega a $5,000,000 con 45 personas, ya no sube más.

Busque su licencia en la página del CSLB, cuente todos los nombres de la sección de personal y haga la cuenta. Repítala cada vez que entre un socio o funcionario nuevo.

Un ejemplo: una LLC que trabaja con una cuadrilla de tres pero tiene 8 personas en su personal registrado necesita por lo menos $1,300,000 de agregado, porque la ley cuenta los nombres de la licencia, no a la gente que va en la camioneta. Si tiene 12 personas registradas, necesita al menos $1,700,000, y eso todavía cabe en una póliza de $2M agregado.

La ley dice quién puede emitir la póliza. La aseguradora tiene que ser:

• admitida en California, o
• una aseguradora surplus line elegible (de líneas excedentes).

Cualquiera de las dos le sirve al CSLB. La diferencia es cómo opera esa compañía ante el estado, no si su cobertura vale. Su agente con licencia le dice de qué tipo es cada cotización.

Esta regla es sobre daños a otras personas. No tiene que ver con la compensación al trabajador, que cada contratista arregla aparte registrando un certificado o una exención. Vea la guía de workers' comp y el 2028.

Una licencia de LLC tiene tres obligaciones distintas, y solo una es seguro.

• Fianza de licencia de contratista, $25,000 (B&P §7071.6). La lleva todo contratista con licencia, sin importar el tipo de empresa. Subió de $15,000 el 1/1/2023.
• Fianza de trabajadores para LLC, $100,000 (B&P §7071.6.5). Solo la llevan las LLC. Respalda los salarios de sus empleados, los intereses de esos salarios y sus prestaciones.

Ninguna de las dos cuenta para el mínimo de seguro. Y la fianza no lo protege a usted: si la compañía de fianzas paga un reclamo, después le cobra ese dinero al contratista. Lea fianza vs seguro para entenderlo completo. Las fianzas piden el Seguro Social del dueño, así que un agente con licencia las cotiza por teléfono al (877) 940-4313.

Usted no le manda la póliza al CSLB. La aseguradora es la que presenta el comprobante. Cuando la póliza ya esté activa, pídale a su agente que le confirme que se registró.

Si la póliza se vence, o su límite queda debajo de lo que pide su número de personas, el CSLB puede suspender la licencia. Con la licencia suspendida no puede contratar, y todos sus trabajos abiertos quedan en riesgo. Renueve con tiempo y revise el límite cada vez que cambie su personal registrado. Una costumbre que sirve: una vez al año abra su licencia en la página del CSLB, cuente a las personas registradas, haga la cuenta y compárela con el agregado de la hoja de declaraciones de su póliza.

Errores comunes:

• Calcular la póliza por la cuadrilla y no por los nombres de la licencia.
• Agregar a un funcionario y no subir el límite.
• Fijarse en la línea por ocurrencia en vez de la del agregado.
• Pensar que las fianzas cuentan para el mínimo de seguro.

Los contratistas generales piden su propio comprobante, casi siempre un certificado que los nombre asegurado adicional. Vea el certificado de seguro.

Nuestra cotización en línea usa $1M por ocurrencia y $2M agregado. Un agregado de $2M cumple el mínimo del CSLB para cualquier LLC con 15 personas o menos en el personal registrado.

Si su LLC tiene más de 15 personas, o un contrato le pide límites más altos, llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313. Dígale que la licencia es de una LLC y cuántas personas aparecen, y el agente le arma la cotización a la medida. No queda asegurado hasta que firme la cotización final.

También le sirve: de qué depende el costo y seguro por oficio.