Seguro para contratistas generales (licencia B) en California

Como contratista general usted responde por todo el proyecto, no nada más por lo que construye su gente. Si el error de un sub inunda una casa o se lastima una visita, el dueño y su aseguradora casi siempre le llaman primero a usted. El seguro de responsabilidad general (GL) paga lesiones y daños a terceros causados por su trabajo, y operaciones terminadas si la póliza las incluye. Lo que más pesa en la póliza de un contratista general:

• El trabajo de los subs. En muchas obras los subcontratistas hacen la mayor parte de las horas. Lo que ellos hagan mal termina siendo reclamo suyo.
• Operaciones terminadas. Goteras, hundimientos e incendios pueden venir de un trabajo que se terminó hace años. En casas nuevas ese riesgo dura mucho.
• Gente en la obra. Dueños, inspectores, repartidores y vecinos pasan por una obra activa.
• Lo que ya estaba construido. En una remodelación todo lo que usted no hizo sigue en riesgo: el resto de la casa, los muebles, la barda del vecino.

El GL no paga las lesiones de sus empleados (para eso es la compensación al trabajador), sus herramientas, sus vehículos ni el costo de corregir un trabajo mal hecho.

Las aseguradoras califican a un contratista general por cómo maneja a sus subs. Antes de que un sub entre a la obra, pídale:

• Un certificado de seguro vigente con GL, de preferencia con límites no menores que los suyos.
• Su compañía como asegurado adicional en la póliza del sub, con lenguaje primario y no contributivo y renuncia de subrogación cuando se pueda.
• Comprobante de compensación al trabajador o una exención válida del CSLB, y un subcontrato firmado con cláusula de indemnización.

Un sub sin seguro, o con muy poco, le trae problemas. Muchas pólizas de GL piden que los subs tengan su propio seguro. Si no lo tienen, la póliza puede excluir el reclamo o la aseguradora le puede cobrar el costo de ese sub como si fuera su propia nómina. Menos programas cotizan a un contratista general que no puede enseñar los certificados de sus subs. Guárdelos y vigile cuándo vencen. La diferencia entre "certificate holder" y asegurado adicional está en nuestra guía del certificado de seguro.

Lo que usted construye cambia quién le cotiza y en qué condiciones, así que conteste las preguntas con cuidado.

• Remodelación residencial. Es el trabajo más común de la licencia B. Los reclamos vienen de filtraciones de agua, incendios causados por otros oficios y daños a la casa donde está trabajando.
• Casas nuevas a la medida. El riesgo de operaciones terminadas dura mucho tiempo. Muchos programas preguntan qué parte de su trabajo es construcción nueva y la cotizan aparte.
• Fraccionamientos, condominios y multifamiliares. Varias pólizas excluyen casas de fraccionamiento, condominios o townhomes, o proyectos de más de cierto número de unidades, porque esas obras atraen demandas por defectos de construcción años después. Si usted las construye, busque esas exclusiones.
• Comercial. Las mejoras para inquilinos y las obras comerciales traen contratos más exigentes: asegurado adicional en operaciones en curso y terminadas, primario y no contributivo, y renuncia de subrogación. Busque también una exclusión de action over, que puede dejar sin cobertura un reclamo donde un trabajador lesionado demanda al dueño y el dueño se lo pasa a usted.

Información general del CSLB, no es asesoría legal.

• Si construye casas unifamiliares. Debe informar por escrito si tiene o no seguro de responsabilidad general comercial (B&P §7164).
• Contratos de mejoras al hogar. Los contratos de mejoras al hogar y de servicio y reparación deben llevar el aviso "Commercial General Liability Insurance (CGL)" con su aseguradora y su teléfono, u otra declaración que permite la ley, como que no tiene CGL (B&P §7159 / §7159.10).
• Licencias de LLC. Una LLC debe tener seguro de responsabilidad con un total de por lo menos $1,000,000 si hay 5 personas o menos en el personal registrado, más $100,000 por cada persona adicional, hasta $5,000,000. La LLC también tiene una fianza de salarios de $100,000. Más detalles en el requisito de seguro para LLC.
• Otros tipos de negocio. La ley no exige GL si la licencia no es de LLC, aunque el CSLB lo recomienda mucho, y los dueños, los prestamistas y los clientes comerciales lo piden por contrato.
• Compensación al trabajador. Todo contratista con licencia presenta un certificado de workers' comp o una exención (B&P §7125). Con la ley actual, será obligatoria para todos desde el 1/1/2028. Vea la guía de compensación.
• La fianza de licencia de $25,000. Todo contratista con licencia la tiene. Le paga a dueños de casa, a trabajadores sin pago y a otros perjudicados por una violación a la ley de licencias, y luego usted le paga a la afianzadora. No lo protege a usted. Vea fianza vs seguro.

1. Escriba su número de licencia del CSLB. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y lo comparamos con aseguradoras con calificación A que aseguran sus clases, incluidas las especialidades que tenga en la misma licencia.
2. Confirme que usted es el dueño con su nombre, celular y correo.
3. Conteste como un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, construcción nueva, ventas, nómina, cuánto subcontrata, cuadrilla, años, reclamos, seguro actual y fecha de inicio.
4. Su tablero busca en vivo entre programas con calificación A. Cada precio muestra el deducible, los límites y lo que cubre y no cubre. El enlace le llega también por texto y por correo.
5. Toque "Submit for approval". Un agente con licencia se encarga del resto. Según la aseguradora, la aprobación suele salir en 30 minutos a 4 horas, y luego le enviamos por correo la cotización final para su firma.

Nada queda vigente hasta que usted firme. Ya cubierto, le mandamos el certificado al dueño o al contratista general de arriba. La compensación al trabajador también se cotiza en línea con su licencia. Auto comercial, umbrella y fianzas los ve un agente por teléfono al (877) 940-4313, por llamada o texto, en español o inglés. El precio depende de sus ventas, lo que paga a subcontratistas, cuánto es obra nueva y sus reclamos; la guía de costos lo explica. CalRisk Insurance Center, CA Lic. 0K97400, 713 W Duarte Rd, Suite G747, Arcadia, CA 91007. Vea otros oficios en seguro por oficio.