Seguro de responsabilidad para contratistas de concreto en California

El seguro de responsabilidad general (GL) responde por lesiones a otras personas y daños a propiedad que no es suya. En concreto, la aseguradora pregunta sobre todo qué pasa cuando ya se quitó la cimbra y el dueño se mudó.

• Asentamiento y hundimiento. La tierra se mueve. Una zapata o losa que baja puede rajar el tablaroca, descuadrar los marcos de las puertas y dañar la estructura de arriba. Varios de los reclamos más grandes del oficio empiezan así.
• Grietas. El dueño ve grietas en la entrada o el patio nuevo y habla con un abogado. Algo de grieta es normal. Muchas veces todo depende de si las grietas dañaron otra propiedad.
• Cimientos y colados estructurales. Zapatas, muros de cimentación y losas estructurales cargan más riesgo que el flatwork, porque los demás oficios construyen encima.
• Drenaje. Una losa con la caída al revés manda la lluvia hacia la casa y puede inundar la cochera o el bajo piso.
• Lesiones a terceros. Un vecino se tropieza con una tabla de cimbra, un niño pisa una zanja abierta o alguien camina sobre concreto fresco que nadie señaló.
• Bombeo. Las bombas y sus brazos (booms) tienen su propio riesgo. Si tiene o maneja una, dígaselo al agente, porque algunas pólizas limitan o excluyen el bombeo.

La cotización le pregunta qué tipo de concreto cuela, y la respuesta honesta importa.

• Flatwork. Entradas de carro, banquetas, patios, pisos de cochera y concreto estampado o decorativo. Aquí los reclamos suelen ser más chicos: grietas, caídas y drenaje.
• Cimientos y estructura. Zapatas, muros de contención, stem walls y losas estructurales. Las pérdidas pueden ser mucho mayores, porque una falla afecta todo el edificio.
• Comercial y construcción nueva. En estas obras el contratista general quiere que las operaciones terminadas sigan cubiertas cuando usted ya se fue, porque el asentamiento puede tardar años en verse.

Si la póliza se escribió solo para flatwork, quizá no responda en un trabajo de cimientos. Diga cómo se reparte su trabajo de verdad.

• Movimiento de tierra o hundimiento. Muchas pólizas excluyen el daño causado porque la tierra se asienta, se hunde o se corre. Para un concretero esto puede dejar fuera los reclamos más grandes, así que léala primero.
• Operaciones terminadas. Confirme que estén en la póliza y que no vengan excluidas o con un límite muy bajo.
• Fraccionamientos y varias unidades. Algunos programas no cubren casas nuevas en serie (tract), condominios ni apartamentos.
• Bombas y equipo. El bombeo puede tener límites, y un camión bomba que circula en la calle va por auto comercial, no por GL.
• Reglas para subcontratistas. ¿Contrata subs? Muchas pólizas piden que cada uno tenga su propio seguro y lo nombre a usted asegurado adicional.

El GL no cubre lesiones de sus propios empleados (compensación al trabajador), sus herramientas y equipo, sus trocas (auto comercial) ni el costo de romper y volver a colar su propio trabajo mal hecho. Lo que sí cubre es el daño que su trabajo le hace a otros. En el tablero, cada cotización dice qué incluye y qué deja fuera.

• Un certificado de seguro (COI) con su póliza de GL y sus límites.
• Límites de $1M por ocurrencia / $2M agregado. Los límites que los contratistas generales suelen poner en un subcontrato de concreto.
• Asegurado adicional. Si el contratista general solo aparece como titular del certificado, no es asegurado adicional. Casi siempre pide que lo nombren asegurado adicional, muchas veces con lenguaje primario y no contributivo y una renuncia de subrogación.
• Operaciones terminadas. En cimientos y obra comercial, muchos contratistas generales revisan que la póliza las tenga.
• Prueba de compensación al trabajador. Obligatoria para toda licencia C-8, como explica la sección del CSLB.

Con la póliza vigente, CalRisk le manda el certificado a su contratista general. Más en nuestra guía del certificado de seguro.

Información general del CSLB, no es asesoría legal.

• Compensación aunque trabaje solo. La C-8 es una de las clasificaciones que deben tener compensación al trabajador aunque no tengan empleados. La exención por no tener empleados que usan otros oficios no le aplica. CalRisk la cotiza en línea con su número de licencia. Vea la guía de compensación al trabajador.
• Fianza de licencia de $25,000. Todo licenciatario la tiene. Una fianza no es un seguro; vea fianza vs seguro.
• Licencias de LLC. Una LLC necesita seguro de responsabilidad con un agregado de por lo menos $1,000,000 si hay 5 personas o menos en la licencia, más $100,000 por cada persona adicional, hasta $5,000,000, y una fianza de salarios de $100,000. Vea el requisito de seguro para LLC.
• Aviso en el contrato. Un contrato de mejoras al hogar debe decir si usted tiene seguro de responsabilidad general comercial y, si lo tiene, la aseguradora y su teléfono.
• Constructores de casas unifamiliares. Quien construye casas unifamiliares debe avisar por escrito si tiene o no seguro de responsabilidad general comercial.

Si su licencia no es de una LLC, la ley no le exige GL, pero el CSLB lo recomienda mucho. Los contratistas generales, los dueños de obra comercial y muchos dueños de casa lo piden en el contrato.

1. Ponga su número de licencia C-8. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A trabajan sus clasificaciones.
2. Confirme que el negocio es suyo y revise los datos de su licencia.
3. Responda como un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, construcción nueva, ventas, nómina, subcontratistas, tamaño de la cuadrilla, años en el negocio, reclamos anteriores y su seguro actual.
4. Su tablero busca en vivo entre programas con calificación A. Cada precio llega con su deducible, sus límites y la lista de lo que cubre y no cubre. Además recibe el enlace por texto y correo.
5. Escoja una y toque "Enviar para aprobación". Un agente con licencia la revisa. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas, según la aseguradora, y la cotización final le llega por correo para firmar.

Nada queda en vigor hasta que usted firme. La compensación al trabajador se cotiza en línea igual. Auto comercial para sus trocas, umbrella y fianzas del CSLB los cotiza un agente con licencia por teléfono al (877) 940-4313, en español o en inglés. Vea la guía de costos o revise seguro por oficio. CalRisk Insurance Center, CA Lic. 0K97400, 713 W Duarte Rd, Suite G747, Arcadia, CA 91007.