Seguro para contratistas de HVAC (C-20) en California

El seguro de responsabilidad general (GL) responde cuando su trabajo lastima a otra persona o daña algo que no es suyo. En HVAC usted anda en áticos, debajo de la casa y en azoteas, con gas, flama y agua de por medio. Aquí es donde suelen empezar los problemas:

• Monóxido de carbono. Si el ducto de escape de un calentador o de un furnace queda suelto, muy chico o con la pendiente al revés, la casa se puede llenar de monóxido. Es el riesgo que más daño hace a las personas en este oficio.
• Soldadura con soplete. La flama en las líneas de refrigerante, junto a la madera o el aislante, puede iniciar un fuego que nadie ve hasta que crece.
• Agua del condensado. Una línea que se tapa o que nunca se pegó, una charola rota o un flotador que no se puso pueden arruinar paredes, pisos y gabinetes.
• Equipos en la azotea. Una maniobra con grúa que sale mal, una base mal instalada o una unidad sin asegurar pueden dejar pasar agua al negocio de abajo.
• Dentro de la casa del cliente. Alguien se tropieza con su manguera, se raja un techo al sacar un ducto o se maltratan muebles al pasar el equipo.

Por lo general el GL paga lesiones y daños a terceros causados por su trabajo, y también operaciones terminadas si la póliza las incluye. No paga las lesiones de sus empleados, sus herramientas, su camioneta de servicio ni el costo de rehacer un trabajo mal hecho.

Antes de que un contratista general o un administrador de propiedades le deje trabajar, tenga listo esto:

• Un certificado de seguro (COI) con GL de $1M por ocurrencia y $2M en total (agregado), que son los límites que normalmente pide un contratista general.
• Asegurado adicional a nombre del contratista general o del dueño del edificio. Ponerlos como "certificate holder" no les da esa protección. Es común que el contrato pida además lenguaje primario y no contributivo y renuncia de subrogación.
• Comprobante de compensación al trabajador. Con licencia C-20 no se puede brincar este paso; vea las reglas del CSLB más abajo.
• Certificado nuevo cada año en contratos de mantenimiento. Muchos administradores no le pagan hasta tener el certificado al día.

En nuestra guía del certificado de seguro le explicamos cada punto.

Dos cotizaciones de HVAC pueden verse iguales a primera vista y pagar un reclamo de forma muy distinta. Busque esto en las exclusiones y anexos:

• Contaminación. Vea cómo trata la exclusión el monóxido de carbono, las fugas de refrigerante y los gases. Algunas pólizas devuelven algo de cobertura para una fuga corta y accidental; otras no devuelven nada.
• Reglas para trabajo con flama. Hay pólizas que solo pagan un incendio por soplete si usted siguió ciertos pasos, como tener extintor a la mano o a alguien vigilando.
• Azoteas y alturas. Una póliza pensada para servicio en casas puede limitar trabajos arriba de cierto número de pisos o dejar fuera azoteas comerciales.
• Moho y fugas lentas. Una exclusión de hongos o moho puede achicar un reclamo de condensado que se descubrió tarde.
• Diseño. Si usted calcula el tamaño de los sistemas o hace diseño y construcción, busque una exclusión de servicios profesionales.
• Su tipo de trabajo. La póliza tiene que coincidir con lo que usted hace. Si también hace plomería o electricidad, contéstelo así en las preguntas.

Cada cotización en su tablero dice qué incluye y qué excluye, para que las compare lado a lado.

Información general del CSLB, no es asesoría legal.

• Compensación al trabajador, con o sin cuadrilla. Según el Código B&P §7125, la C-20 es una de las clasificaciones que deben tener workers' comp aunque no tengan empleados. Un contratista de HVAC que trabaja solo no puede usar la exención que tienen otros oficios. Nosotros cotizamos la compensación en línea con su número de licencia, igual que el GL. Más en nuestra guía de compensación al trabajador.
• Licencias de LLC. Una LLC debe tener seguro de responsabilidad con un límite total de por lo menos $1,000,000 cuando hay 5 personas o menos en el personal registrado. Lea el requisito de seguro para LLC.
• Dueños individuales, sociedades y corporaciones. La ley no les exige GL, pero el CSLB lo recomienda mucho, y los contratistas generales y administradores casi siempre lo ponen en el contrato.
• Contratos de servicio y reparación. Buena parte del trabajo de HVAC es de servicio y reparación. Esos contratos, igual que los de mejoras al hogar, deben llevar el aviso "Commercial General Liability Insurance (CGL)" con su aseguradora y su teléfono, u otra declaración que permite la ley, como que no tiene CGL (B&P §7159 / §7159.10).
• La fianza de licencia de $25,000. Todo contratista con licencia la tiene, y no es un seguro. Vea fianza vs seguro.

1. Escriba su número de licencia del CSLB. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y lo comparamos con aseguradoras con calificación A que aseguran la clase C-20.
2. Confirme que el negocio es suyo con su nombre, celular y correo.
3. Conteste como un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, servicio u obra nueva, ventas, nómina, subcontratistas, tamaño de su cuadrilla, años en el negocio, reclamos y seguro actual.
4. Su tablero busca en vivo entre programas con calificación A. Cada precio muestra el deducible, los límites y lo que cubre y no cubre. El enlace le llega también por texto y por correo.
5. Escoja una y toque "Submit for approval". Un agente con licencia la revisa, normalmente en 30 minutos a 4 horas según la aseguradora, y le manda la cotización final por correo para que la firme.

Nada queda vigente hasta que usted firme. Ya cubierto, le mandamos el certificado a su contratista general. El precio depende de sus ventas, su nómina, cuánto es servicio y cuánto es instalación nueva, casas o negocios, subcontratistas, años y reclamos, así que el número real es el que ve en su tablero. La guía de costos explica qué lo mueve. Auto comercial, umbrella y fianzas se tramitan por teléfono. Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313, en español o en inglés. CalRisk Insurance Center, CA Lic. 0K97400, 713 W Duarte Rd, Suite G747, Arcadia, CA 91007. ¿Busca otro oficio? Vea seguro por oficio.