Seguro de responsabilidad para techadores (roofers) en California

El seguro de responsabilidad general (GL) responde cuando su trabajo lastima a otra persona o daña algo que no es suyo. En un techo, un descuido chico se vuelve una pérdida grande, y muchas veces aparece cuando el trabajo ya se cobró. Esto es lo que la aseguradora quiere saber:

• Agua que se mete. Llega una tormenta con el techo viejo quitado, falta un tapajuntas (flashing) o un valle queda mal traslapado. El dueño reclama techos interiores, paredes, pisos, muebles y a veces moho.
• Calor en el techo. El torch-down, el chapopote caliente y las costuras soldadas con calor pueden prender la madera o el ático.
• Material que cae. Un paquete de shingle que se resbala, una teja que rompe un tragaluz o un martillo que cae sobre un carro o una persona.
• Caídas. Si se cae el vecino, el dueño o alguien de otro oficio desde su escalera o la orilla del techo, es un reclamo de GL. Si se cae su propio trabajador, lo cubre la compensación al trabajador.
• Goteras que salen después. Una gotera que aparece uno o dos inviernos más tarde es un reclamo de operaciones terminadas (completed operations). Muchos reclamos de techos caen aquí, así que confirme que su póliza lo incluya.

El tipo de techo en el que trabaja cambia las preguntas que le hacen y los programas que lo aceptan.

• Reroof y reparación en casas. Le van a preguntar si quita el techo viejo (tear-off), de cuántos pisos son las casas y qué materiales instala: shingle, teja, lámina, espuma (foam) o membrana.
• Comercial y construcción nueva. Techos planos, torch-down, membranas de una capa y edificios altos traen más preguntas. En estas obras el contratista general casi siempre pide ser asegurado adicional y que las operaciones terminadas sigan cubiertas cuando usted ya se fue.

Conteste cada pregunta tal como trabaja de verdad. Una póliza escrita solo para casas puede no responder si el daño pasa en un edificio comercial.

Dos cotizaciones pueden traer los mismos límites y pagar un reclamo de forma muy distinta. Abra las exclusiones y los endosos y busque:

• Trabajo con calor. Algunas pólizas excluyen por completo el torch-down y el chapopote. Otras lo cubren solo si sigue pasos de seguridad contra incendios por escrito, como vigilar el área después de apagar el soplete.
• Tope de altura o de pisos. Hay pólizas que solo cubren hasta cierto número de pisos.
• Solo casas, o sin obra nueva. Asegúrese de que la póliza cuadre con los trabajos que tiene en la agenda.
• Agua y moho. Un tope o una exclusión por daño de agua o moho le pega más a un techador que a casi cualquier otro oficio.
• Reglas para subcontratistas. Si subcontrata mano de obra, muchas pólizas exigen que sus subs tengan su propio seguro y lo pongan a usted como asegurado adicional.

El GL no cubre lesiones de sus propios empleados (eso es compensación al trabajador), sus herramientas y equipo, sus camionetas (auto comercial) ni el costo de rehacer su propio trabajo mal hecho. Lo que sí cubre es el daño que su trabajo le hace a otros. Cada cotización en su tablero muestra qué incluye y qué excluye, para que las compare lado a lado.

Antes de dejarlo subir al techo, el contratista general o el dueño normalmente le pide:

• Un certificado de seguro (COI) con su póliza de GL. Con eso demuestra que la póliza existe.
• Límites de $1M por ocurrencia / $2M agregado. Son los límites que los contratistas generales suelen poner en un subcontrato de techos.
• Asegurado adicional. Que el contratista general aparezca como titular del certificado no lo hace asegurado adicional. Casi siempre quiere ser asegurado adicional, muchas veces con lenguaje primario y no contributivo y una renuncia de subrogación.
• Prueba de compensación al trabajador. Con licencia C-39 no se la puede saltar, como explica la siguiente sección.

Cuando ya tenga cobertura, CalRisk le manda el certificado directo a su contratista general. Nuestra guía del certificado de seguro explica cada punto.

Información general del CSLB, no es asesoría legal.

• Compensación al trabajador, con o sin cuadrilla. Todo licenciatario presenta ante el CSLB un certificado de compensación o una exención. La C-39 es una de las clasificaciones que deben tener compensación aunque no tengan empleados, así que un techador que trabaja solo no puede presentar la exención. CalRisk la cotiza en línea con su número de licencia. Vea la guía de compensación al trabajador.
• Fianza de licencia de $25,000. Todo licenciatario la tiene, y no es un seguro. Vea fianza vs seguro.
• Licencias de LLC. Una LLC necesita seguro de responsabilidad con un agregado mínimo de $1,000,000 cuando hay 5 personas o menos en la licencia, además de una fianza de salarios de $100,000. Los detalles están en el requisito de seguro para LLC.
• El aviso en el contrato. Los contratos de mejoras al hogar deben llevar un aviso de seguro de responsabilidad general comercial que diga si usted lo tiene y, si lo tiene, el nombre de la aseguradora y su teléfono.
• Los demás. Si su licencia es de dueño único, sociedad o corporación, la ley no le exige GL, pero el CSLB lo recomienda mucho. Los contratistas generales y muchos dueños lo piden en el contrato.

1. Ponga su número de licencia C-39. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A trabajan sus clasificaciones.
2. Confirme que el negocio es suyo y revise los datos de su licencia.
3. Conteste más o menos un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, construcción nueva, ventas, nómina, subcontratistas, tamaño de la cuadrilla, años en el negocio, reclamos anteriores y su seguro actual.
4. Su tablero busca en vivo entre programas con calificación A. Los precios van llegando uno por uno, cada uno con su deducible, sus límites y lo que cubre y no cubre. El enlace también se lo mandamos por texto y correo.
5. Escoja una y toque "Enviar para aprobación". Un agente con licencia toma el caso. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas, según la aseguradora, y la cotización final le llega por correo para firmar.

Nada queda en vigor hasta que usted firme. La compensación al trabajador se cotiza en línea igual. Auto comercial, umbrella y fianzas del CSLB los ve un agente con licencia por teléfono. Llame o mande texto al (877) 940-4313, en español o en inglés. ¿Qué mueve el precio? Lea la guía de costos o compare otros oficios. CalRisk Insurance Center, CA Lic. 0K97400, 713 W Duarte Rd, Suite G747, Arcadia, CA 91007.